Empréstimo consignado: como funciona?
O empréstimo consignado é uma das modalidades que oferecem taxas de juros mais atrativas. Confira todos os detalhes sobre ele! consignado é muito conhecido dos aposentados, pensionistas e funcionários públicos, pois tem as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício. As taxas de juros do consignado costumam ser mais baixas que de outras modalidades de crédito.
Neste artigo vamos contar como ele realmente funciona e como saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado. Em caso de demissão, como fica o pagamento das parcelas?
Tudo isso veremos agora mesmo. Vamos lá!
O que é empréstimo consignado e como ele funciona?
O empréstimo consignado – também chamado de crédito consignado – é um tipo de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente no contracheque, holerite ou benefício.
Por esse motivo, podem solicitar um crédito consignado os seguintes grupos:
● trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas;
● servidores públicos (ativos, inativos e pensionistas);
● militares das Forças Armadas (ativos, inativos e pensionistas);
● aposentados e pensionistas do INSS;
● beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).
Como dissemos, o empréstimo consignado funciona de forma simples: as parcelas são descontadas diretamente do salário, holerite, benefício ou da aposentadoria.
Ou seja, parte da renda fica comprometida antes mesmo de o dinheiro chegar à conta da pessoa, o que requer um bom planejamento financeiro.
Conheça as principais:
Taxas de juros menores
As taxas de juros do crédito consignado são menores em comparação aos demais tipos de empréstimos do mercado. Isso porque os bancos têm a segurança de que vão receber as parcelas, já que são automaticamente descontadas do pagamento do solicitante.
Para os beneficiários do programa Auxílio Brasil, o Governo estipulou um limite de juros de até 3,5% ao mês, de acordo com a Portaria nº 816, de 26 de setembro de 2022.
Facilidade para contratar
Como o banco tem a garantia de recebimento e o comprovante de renda é o próprio contracheque ou extrato de recebimento do benefício, a contratação e a liberação do dinheiro são rápidas.
Prazos mais longos de pagamento
As instituições financeiras costumam oferecer prazos de pagamentos mais longos no empréstimo consignado. Em alguns casos, os bancos oferecem até 120 meses para pagar.
Desvantagens do crédito consignado
É importante conhecer também as desvantagens do empréstimo consignado. Assim, é possível avaliar melhor qual a melhor opção de crédito em cada situação.
As desvantagens são:
Risco de precisar quitar a dívida de uma vez se perder o emprego
Se a pessoa que pegou o empréstimo consignado perca o emprego, poderá ter de quitar o empréstimo de uma vez só, a depender do que está definido em contrato. Nesse caso, a alternativa é trocar o consignado por outro empréstimo, que, dependendo do tipo, pode ter taxas de juros mais altas.
Além disso, é comum o contrato de consignado prever o desconto de até 30% do valor recebido na rescisão. Por isso, confira as regras atentamente com o banco antes de assinar o contrato.
Dívida de longo prazo
Imprevistos acontecem o tempo todo. Portanto, é preciso refletir se você conseguiria resolver o problema tendo o valor das parcelas do consignado sendo descontado todos os meses.
Sem chance de adiar
O desconto do consignado é feito diretamente do pagamento; portanto, não é possível adiar ou suspender o débito. Também poderá haver mais dificuldade para renegociar o empréstimo em caso de emergência.
Quando vale a pena pegar um empréstimo consignado?
Crédito pode ser um aliado ou inimigo do orçamento. É necessário entender quando vale a pena pegar empréstimo consignado ou quando esse crédito pode ser prejudicial.
Confira alguns pontos a serem observados antes de tomar a decisão:
● A parcela cabe no seu bolso e não compromete o pagamento de outras contas que você já tem?
● Você já tem uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito, por exemplo? Como os juros são muito maiores nessas duas modalidades, é vantajoso usar o consignado para quitá-las. Dessa forma, o valor total de pagamento de juros fica reduzido.
● Você vai começar um negócio ou pretende fazer uma pequena reforma em casa? Nessas situações, o consignado pode ser uma ótima alternativa, pois permite financiar os materiais em um prazo mais longo.
Quando não vale a pena pegar um crédito consignado?
Antes de tomar a decisão, saiba quando pode não valer a pena pegar um empréstimo consignado:
● Para pagar por compras do dia a dia. Se você precisa de empréstimos para isso, o mais adequado é rever o orçamento, cortar gastos ou aumentar sua renda.
● Para fazer investimentos financeiros. Ainda que mais baixos, os juros do crédito consignado são muito superiores ao rendimento das aplicações oferecidas pelas instituições financeiras.
● Para emprestar a alguém. Se um familiar ou amigo pedir para contratar o empréstimo em seu nome, não aceite. Se essa pessoa não pagar as parcelas, quem pagará a dívida é você.
Se eu for demitido, como fica meu empréstimo consignado?
Se você for demitido e tiver um crédito consignado, é importante entrar em contato com o banco ou instituição credora e informar o ocorrido. Afinal, como você não receberá mais o salário, não haverá como descontar as parcelas do empréstimo.
Nesse caso, a credora refaz a negociação, redefinindo a forma de pagamento e prazo.
Os juros também podem aumentar na nova negociação, já que não há mais a garantia do pagamento com o salário mensal. Em outras palavras, o empréstimo que era consignado se torna um empréstimo pessoal comum.
Como saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado?
Para saber qual banco tem a menor taxa de juros para empréstimo consignado, é preciso fazer uma comparação dos valores praticados pelos bancos e instituições financeiras.
Toda semana, o Banco Central divulga uma tabela com as taxas de juros para empréstimo consignado, informando a lista dos principais bancos e instituições financeiras, assim como os valores praticados ao mês e ao ano.
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